新办房贷必须选择LPR利率，已贷款用户不受影响

一、新办房贷必须选择LPR利率

根据最新规定，新办房贷的利率只能选择LPR（贷款市场报价利率）。银行给予新购房者的贷款利率全部以LPR为基准定价的按揭利率。这意味着购房者无需选择，只能按照LPR利率办理房贷。从2020年1月1日起，商业贷款都采用LPR，公积金贷款除外，公积金贷款利率仍然是固定的。对于组合贷款，商业性个人房贷按照LPR利率定价，而公积金利率保持不变。从2020年3月1日起，银行需要与房贷客户重新签订合同，客户可以选择按照LPR利率定价，也可以选择不换，按照以前的固定利率计算。

二、已贷款用户不受影响

对于已经放款的贷款用户，或者已经签订合同但尚未放款的客户，按照LPR为基础的房贷新政策对2019年10月8日前的贷款合同没有影响。然而，如果之前的购房合同中有关于利率调整的条款，那么新政策可能会对利率产生影响。根据贷款规定，申请人和商业银行以央行的基准利率为基准，所有贷款利率都会随央行基准利率的调整而变化。LPR利率的市场化程度更高，每月调整一次，对市场反应更加灵活。因此，贷款利率机制调整后的利息支出问题并不需要过于担心。首套房贷利率几乎没有变化，但第二套房贷利率可能会面临成本增加的压力。

三、转换为LPR利率的优劣势分析

是否转换为LPR利率需要根据个人房贷利率情况和未来LPR的走势进行综合考虑。如果预计未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更有优势；如果预计未来LPR可能上升，那么转换为固定利率会更有优势。举个例子，如果目前个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么实际执行利率为4.41%（=4.9%×0.9）。根据人民银行的公告，个人房贷转换后利率水平保持不变。如果选择转为固定利率，个人房贷在整个合同剩余期限内都将执行4.41%的利率；如果选择转为参考LPR定价，个人房贷利率将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。转换后到第一个重定价日前，房贷利率仍为4.41%，但计算方式变为“LPR4.8%+(-0.39%)”；从第一个重定价日起，房贷利率将根据当时最新的5年期LPR进行调整。因此，转换为LPR利率还是固定利率需要根据个人情况和未来走势进行综合考虑。

根据最新规定，新办房贷必须选择LPR利率，而已贷款用户不受影响。购房者应根据个人情况和未来走势综合考虑是否转换为LPR利率或固定利率。转换为LPR利率的优劣势需要根据个人房贷利率和未来LPR的预测进行分析。无论选择哪种利率，都需要与银行重新签订合同。对于已经放款的贷款用户，新政策不会对利率产生影响，除非之前的购房合同中有关于利率调整的条款。购房者应根据自身情况做出明智的选择，以确保房贷利率的合理性和可持续性。