一、房贷利率定价基准加点的含义和计算方法
根据“等价转换”原则,房贷利率定价基准加点是通过现有的利率水平倒算出加点数值,再根据“LPR加点”执行贷款利率。具体而言,在转换后的每个利率调整日,利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。加点数值是根据现在的利率水平与2019年12月发布的LPR之间的差值计算得出,并在合同剩余期限内固定不变。
二、选择转换成LPR加点形式的浮动利率还是固定利率
1. 房贷剩余期限较短:如果房贷剩余期限只有2、3年,建议选择转换成LPR加点形式的浮动利率。考虑到短期LPR将下行,转换后的房贷利率将会下降,月供也会减少,更加划算。
2. 房贷剩余期限较长:房贷剩余期限越长,选择的风险越大。长期来看,LPR的走势无法预测。如果LPR长期维持低位,选择转换成LPR加点形式的浮动利率更划算;但如果LPR短期下行后反弹,并超过转换时采用的LPR,选择转换成固定利率可能更划算。在房贷剩余期限较长的情况下,无论选择哪种利率形式,都存在一定的风险。
3. 考虑贷款本金减少:随着时间的推移,房贷本金不断减少,选择转换成LPR加点形式的浮动利率风险更小。一方面,短期LPR会下行,转换后房贷利率将下降,月供减少;另一方面,贷款本金减少后,相同幅度的贷款利率变化对利息支出的影响也越来越小。
三、选择利率调整日的注意事项
1. 每年的1月1日:建议选择每年的1月1日作为利率调整日,这样可以早点享受LPR下行、月供减少的好处。
2. 贷款发放日的对月对日:另一个选择是选择贷款发放日的对月对日作为利率调整日。具体选择哪一种,可以根据个人情况和需求进行考虑。
房贷利率定价基准加点的含义和计算方法已经解析清楚。在选择转换成LPR加点形式的浮动利率或固定利率时,需要考虑房贷剩余期限和贷款本金减少的因素。同时,在选择利率调整日时,建议选择每年的1月1日。最终的选择需要综合考虑个人情况和风险承受能力。
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